Bill Pay

BP（Bill Pay）原意是账单支付服务，允许消费者通过应用程序或网站支付账单，无需写支票并通过邮件发送，只需使用电脑或智能手机在线付款即可。

一般有2种效果体现方式

  1. 银行发起ACH等电子支付/转账/汇款，使得资金打到对方账户，效果接近ACH Push和Wire
  2. 银行发送纸质支票到目前地址

一般用的是第一种，区分方式是能不能搜索到预设商户而不是需要手动填写信息

以Capital One Checking 网页版进行 Bill Pay 为例

可以看到预设了很多常见商户

然后可以在搜索框查找你想付款的对象，注意是收款银行、发卡行的名字

比如搜索Apple，即可找到AppleCard

然后只会很简单的要你账户号码（也就是信用卡卡号）【Card填卡号、Bank填账户号】

然后信用卡方一般会显示为电子支付入账。

不过BP其实是一个较高风险的场景，由于ACH Push一般用于本人账户互转（需要Pliad或者小额验证）或者和企业/商务平台进行互转（比如Apple Cash、Google Pay、Cash APP、PayPal）相对而言条件多、限制多，所以存在部分代购、拼团甚至洗钱等人士使用BP这个功能进行资金的汇聚和转移，同时在Walmart等地/应用甚至可以匿/错名、现金等方式进行BillPay，网上有很多由于BP被关户、封号的案例。虽然本人实名同名BP可能和他们的匿名、大量、高风险、现金、异名BP不同，但是不建议和高风险资金走同样的玩法，优先考虑其他支付和转账方式，比如WISE、Cash APP。

Zelle

是美国大银行合作发起的P2P平台

主要功能是直接使用支票账户汇款到另外一个支票账户，速度接近秒到且没有费用，不同银行的限额不同（一般仅为数千美元），其他账户类型一般没有Zelle

常见形式有两种

  1. 一种是银行内置Zelle模块，一般只在大银行有，比如Discover、C1、BOA，目前低门槛华美Velo也已经内置Zelle，这种方式用的是银行账户
  2. 一种是独立手机App，支持更多银行，比如Sable等，这个App使用的是借记卡（需和Zelle有合作），可换卡

账户参考号使用的是邮箱和非VOIP的美国手机号，要使用邮箱只能是用银行内置Zelle模块，如果手机号一时过不去可以等一两个月再试。

独立手机App只能非VOIP的美国手机号注册且有风控（An error occurred please call support、Permanent locked，还检测你手机卡）。

Zelle账户间仍然存在风控，虽然金额不大但是仍然属于中风险行为。虽然一般是秒到，但是也有审查的可能（导致延误）。

同时目前Zelle转账中存在大量的黑钱，主要来源是富国银行和其他高风险银行的来自美国财政部救济金、失业补助等政府拨款。

Zelle转账记录中可以看到进出者的名字，出现非中式名字务必小心。目前来说不建议使用Zelle进行收款，除非你和队友足够熟悉。

Zelle的竞品（P2P转账平台）不少，主要是Apple Cash、Goolge Pay、Cash App、PayPal、Venmo。

普通中国人想使用Zelle，一般有以下几种选择

  1. 身份证开Velo等
  2. ITIN+护照开Capital One等
  3. 美国当地开 BOA等
  4. 使用见证、存钱等方式开HSBC、AXOS、CITI、Schwab等，但是可能不支持国际客户用Zelle
  5. 签证/ITIN+护照开Sable等

使用银行内置Zelle绑定手机号的说明

在Discover Bank的FAQ中提到

  • Zelle注册需要使用美国银行账户和美国手机号码或电子邮件地址。IP 语音 (VOIP)、预付费手机号码、固定电话和 Google 语音号码不符合Zelle注册资格。您的运营商可能会收取消息和数据费用。交易限制可能适用。
  • 提供电子邮件地址，以及用于验证目的的您的美国手机号码；您不得使用固定电话号码、Google 语音号码或互联网协议语音号码注册服务

使用Zelle APP绑定借记卡的说明

确保您注册的是与美国银行账户绑定的 Visa® 或 Mastercard® 借记卡 您将无法注册商业借记卡、信用卡、与国际账户关联的卡、礼品卡或预付卡境外金融机构的Zelle网络®。您为此卡输入的信息（邮政编码、姓名等）必须与您的银行或信用合作社拥有的有关该卡的信息相匹配。

常见限额

根据官网说明 https://www.zellepay.com/faq/there-limit-how-much-money-i-can-send

如果您的银行或信用合作社尚未提供Zelle®，您的每周发送限额为 500 美元。请注意，您不能要求增加或减少您的发送限制。

对于几个常见银行内置Zelle有

作为他们的免费竞争者对比有

  1.  Apple Cash：一周10000USD（收发充）一周20000USD（提）
  2. Google Pay：验证者一周5000USD（发）一周20000USD（提）；未验证者一周500USD（发）一周700USD（提），同时永久限制发送5000USD+提现10000USD
  3. Cash App：（动态）验证者一周7500USD+一月17500USD（发）、一周7500USD（充）、一周25000USD（提）；未验证者一周250USD（发）、一月1000USD（收）
  4. PP和Venmo 不配参与
  5. Paysend、WISE和各种Billpay、ACH Pull不参与点评

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