Bill Pay

BP(Bill Pay)原意是账单支付服务,允许消费者通过应用程序或网站支付账单,无需写支票并通过邮件发送,只需使用电脑或智能手机在线付款即可。

一般有2种效果体现方式

  1. 银行发起ACH等电子支付/转账/汇款,使得资金打到对方账户,效果接近ACH Push和Wire
  2. 银行发送纸质支票到目前地址

一般用的是第一种,区分方式是能不能搜索到预设商户而不是需要手动填写信息

以Capital One Checking 网页版进行 Bill Pay 为例

可以看到预设了很多常见商户

然后可以在搜索框查找你想付款的对象,注意是收款银行、发卡行的名字

比如搜索Apple,即可找到AppleCard

然后只会很简单的要你账户号码(也就是信用卡卡号)【Card填卡号、Bank填账户号】

然后信用卡方一般会显示为电子支付入账。

不过BP其实是一个较高风险的场景,由于ACH Push一般用于本人账户互转(需要Pliad或者小额验证)或者和企业/商务平台进行互转(比如Apple Cash、Google Pay、Cash APP、PayPal)相对而言条件多、限制多,所以存在部分代购、拼团甚至洗钱等人士使用BP这个功能进行资金的汇聚和转移,同时在Walmart等地/应用甚至可以匿/错名、现金等方式进行BillPay,网上有很多由于BP被关户、封号的案例。虽然本人实名同名BP可能和他们的匿名、大量、高风险、现金、异名BP不同,但是不建议和高风险资金走同样的玩法,优先考虑其他支付和转账方式,比如WISE、Cash APP。

Zelle

是美国大银行合作发起的P2P平台

主要功能是直接使用支票账户汇款到另外一个支票账户,速度接近秒到且没有费用,不同银行的限额不同(一般仅为数千美元),其他账户类型一般没有Zelle

常见形式有两种

  1. 一种是银行内置Zelle模块,一般只在大银行有,比如Discover、C1、BOA,目前低门槛华美Velo也已经内置Zelle,这种方式用的是银行账户
  2. 一种是独立手机App,支持更多银行,比如Sable等,这个App使用的是借记卡(需和Zelle有合作),可换卡

账户参考号使用的是邮箱和非VOIP的美国手机号,要使用邮箱只能是用银行内置Zelle模块,如果手机号一时过不去可以等一两个月再试。

独立手机App只能非VOIP的美国手机号注册且有风控(An error occurred please call support、Permanent locked,还检测你手机卡)。

Zelle账户间仍然存在风控,虽然金额不大但是仍然属于中风险行为。虽然一般是秒到,但是也有审查的可能(导致延误)。

同时目前Zelle转账中存在大量的黑钱,主要来源是富国银行和其他高风险银行的来自美国财政部救济金、失业补助等政府拨款。

Zelle转账记录中可以看到进出者的名字,出现非中式名字务必小心。目前来说不建议使用Zelle进行收款,除非你和队友足够熟悉。

Zelle的竞品(P2P转账平台)不少,主要是Apple Cash、Goolge Pay、Cash App、PayPal、Venmo。

普通中国人想使用Zelle,一般有以下几种选择

  1. 身份证开Velo等
  2. ITIN+护照开Capital One等
  3. 美国当地开 BOA等
  4. 使用见证、存钱等方式开HSBC、AXOS、CITI、Schwab等,但是可能不支持国际客户用Zelle
  5. 签证/ITIN+护照开Sable等

使用银行内置Zelle绑定手机号的说明

在Discover Bank的FAQ中提到

  • Zelle注册需要使用美国银行账户和美国手机号码或电子邮件地址。IP 语音 (VOIP)、预付费手机号码、固定电话和 Google 语音号码不符合Zelle注册资格。您的运营商可能会收取消息和数据费用。交易限制可能适用。
  • 提供电子邮件地址,以及用于验证目的的您的美国手机号码;您不得使用固定电话号码、Google 语音号码或互联网协议语音号码注册服务

使用Zelle APP绑定借记卡的说明

确保您注册的是与美国银行账户绑定的 Visa® 或 Mastercard® 借记卡 您将无法注册商业借记卡、信用卡、与国际账户关联的卡、礼品卡或预付卡境外金融机构的Zelle网络®。您为此卡输入的信息(邮政编码、姓名等)必须与您的银行或信用合作社拥有的有关该卡的信息相匹配。

常见限额

根据官网说明 https://www.zellepay.com/faq/there-limit-how-much-money-i-can-send

如果您的银行或信用合作社尚未提供Zelle®,您的每周发送限额为 500 美元。请注意,您不能要求增加或减少您的发送限制。

对于几个常见银行内置Zelle有

作为他们的免费竞争者对比有

  1.  Apple Cash:一周10000USD(收发充)一周20000USD(提)
  2. Google Pay:验证者一周5000USD(发)一周20000USD(提);未验证者一周500USD(发)一周700USD(提),同时永久限制发送5000USD
  3. Cash App:(动态)验证者一周7500USD+一月17500USD(发)、一周7500USD(充)、一周25000USD(提);未验证者一周250USD(发)、一月1000USD(收)
  4. PP和Venmo 不配参与
  5. Paysend、WISE和各种Billpay、ACH Pull不参与点评