前言

如何获得真实汇率,是在跨境支付和转账时,不同币种间最常见的问题。本文介绍多个渠道和他们的优缺点分析,来综合介绍作为消费者应该如何获得真实汇率。

首先要计算汇率,就需要知道,你的基础货币(下文简称Base)是谁,基础货币指的是你最终入账到账户中、你的实际付出的货币,也可以理解为对消费者自己的“本币”。

比如说以下例子

  1. 使用美国银行发行的USD信用卡在中国大陆以CNY消费1000元人民币->Base 美国的USD
  2. 使用中国银行发行的CNY单币种银联信用卡在美国商户通过PayPal以USD消费1000元美元->Base 中国的CNY
  3. 使用中国银行发行的双标双币种银联+V/M信用卡在美国商户通过PayPal以USD消费1000元美元->Base 中国的CNY(自动转换后还人民币)或者中国的USD(手动购汇还款)
  4. 使用中国银行发行的V/M单币种信用卡在美国商户通过PayPal以USD消费1000元美元->同上第3条

卡组织汇率or银行汇率

目前来说,无论是中国大陆的还是境外的银行,使用银行自有汇率还是卡组织汇率还不是很明确,尤其是很多用自有汇率的还不公开汇率。当然,使用卡组织汇率的前提是资金通过卡组织处理,如果是电汇、PayPal等跨境转账方式,自然和卡组织汇率没什么关系

一般来说,中国大陆发行的银联卡,优先卡组织汇率(也就是银联汇率,不知道有没有反例),而VISA、万事达卡,一般是优先银行汇率,JCB和AE卡目前不确定,可能也是银行汇率优先。【此条未经证实,仅为个人理解,请以实际情况为准】

一般来说,境外比如美国发行的卡片,优先卡组织汇率,但是若这个银行有外汇相关业务,或者独立的FX系统,则可能在交易中使用自己的汇率(比如Revolut就有自己的FX系统且它同时提供VM两种预付卡绑定账户)

汇率可信数据源

一般数据源可分为这几类

  1. 卡组织公共汇率,来自各大卡组织自行公布的汇率,但是AMEX、Discover等卡组织并不公布汇率
  2. 银行公布汇率,来自银行和官方金融管理部门自行公布的汇率
  3. 平台公布汇率,来自有货币转换业务的金融平台自行公布的汇率
  4. 市场汇率,来自P2P市场中的成交价

当然,也有比如快易理财网这种聚合了部分数据的平台

卡组织公共汇率

VISA卡组织 :https://www.visa.cn/travel-with-visa/exchange-rate-calculator.html

万事达卡组织:https://www.mastercard.us/en-us/personal/get-support/convert-currency.html

银联卡组织:https://www.unionpayintl.com/cn/rate/

银行公布汇率

仅展示部分银行,有的银行没有外汇业务,括号内的地区简称代表从该地区的分行官网找到的资料,不同地区的汇率可能不同。

如果是外标卡购汇汇款和结售汇业务,则需要注意银行汇率。

中国银行(CN):https://www.boc.cn/sourcedb/whpj/

汇丰银行(CN):https://www.services.cn-banking.hsbc.com.cn/PublicContent/common/rate/zh/exchange-rates.html

建设银行(CN):http://forex1.ccb.com/cn/forex/exchange-quotations.html

工商银行(CN):中国工商银行人民币即期外汇牌价

农业银行(CN):https://ewealth.abchina.com/ForeignExchange/ListPrice/

中信银行(CN):http://www.citicbank.com/common/financialnews/news/201606/t20160608_56604.html

邮储银行(CN):https://www.psbc.com/cn/common/bjfw/whpjcx/

招商银行(CN):https://fx.cmbchina.com/hq/

浦发银行(CN):https://www.spdb.com.cn/was5/web/search?channelid=256931

广发银行(CN):http://www.cgbchina.com.cn/Info/12154717

交通银行(CN):http://www.bankcomm.com/BankCommSite/shtml/jyjr/cn/7158/7161/8091/list.shtml

美国银行(US):https://www.bankofamerica.com/foreign-exchange/exchange-rates/

富国银行(US):https://www.wellsfargo.com/foreign-exchange/currency-rates/

华美银行(CN):https://www.eastwestbank.com.cn/zh/rates/foreign-exchange-rates

欧洲央行ECB汇率(EU):https://www.ecb.europa.eu/stats/policy_and_exchange_rates/euro_reference_exchange_rates/html/index.en.htmlhttps://www.ecb.europa.eu/stats/policy_and_exchange_rates/euro_reference_exchange_rates/html/eurofxref-graph-usd.en.html

花旗银行(CN):https://www.citibank.com.cn/CNGCB/APTC/ASDP/fxrate/flow.action?locale=zh_CN

平台公布汇率

谷歌汇率:https://www.google.com/search?q=USD+CNY

Revolut:https://www.revolut.com/en-US/currency-converter   介绍(我们对外汇使用实际汇率,实际汇率是指我们根据从一系列不同独立来源获得的外汇市场数据源确定的买入和卖出汇率)

Curve Card:https://www.curve.com/fx-calculator/ 介绍(我们使用 Mastercard® 提供的批发固定每日费率)

IBKR、Ouitrust:未登陆不可查

WISE: Send https://wise.com/us/pricing/business/send-money    Exchange https://wise.com/us/pricing/card-fees

XE:https://www.xe.com/currencyconverter/

MoneyGram速汇金:https://www.moneygram.com/mgo/us/en/

微信汇率:只能使用官方API查询,应该也分为线上和线下汇率(一般来说,线上劣于线下,一般微信不如支付宝汇率)也可以用Stripe/Ouitrust等平台的支付网关查。

支付宝汇率:支付宝搜索“汇率换算”可以查线下汇率,同时根据会员等级也有高低之分(分为线上和线下汇率,一般来说,线上劣于线下,一般微信不如支付宝汇率)线上汇率主要是通过Stripe网关查询。然后官方也有给一个网页查询,看了一下和黄金会员的线下汇率是一样的

Remitly:https://www.remitly.com/us/en/china

West Union西联:https://www.westernunion.com/us/en/currency-converter/usd-to-cny-rate.html

XOOM:https://www.xoom.com/china/send-money (PayPal内置平台)

PayPal:登陆后访问 https://www.paypal.com/myaccount/money/ 中的币种换算器

市场汇率

使用市场汇率时,请注意外汇管理办法、反洗钱法等中国大陆或国际法律。尤其是请勿虚假购汇、拆借外汇额度。

Swapsy:https://swapsy.com/ 这是美国的P2P换汇平台

Binance:币安是一个加密货币交易所,时至今日仍然提供CNY C2C业务。根据相关法律法规,不展示其域名,Path是 /zh-CN/trade/sell/USDT

Pexpay:这是币安在2021年底专门针对C2C业务推出的马甲。根据相关法律法规,不展示其域名,Path是 /zh-CN/trade/sell

Okx:欧易也是一个加密货币交易所,一直有提供CNY C2C业务。根据相关法律法规,不展示其域名,Path是 /p2p-markets/cny/sell-usdt

Paxful:这是一个高风险的以物易物为主的平台,主要特色是有礼品卡和奇怪的支付方式互换

Gateio:芝麻开门是一个较为野鸡的加密货币交易所,和欧易一样坚持提供CNY C2C业务。根据相关法律法规,不展示其域名,Path是 /zh/c2c/usdt_cny

LocalBtc:这是一个老外的野鸡平台,黑产特别多

Local门罗/agoradesk:这是一个老外的野鸡平台,黑产特别多

如何应用汇率

除了少数平台使用“中间市场汇率”,大部分汇率都是有方向的,比如CNY->USD,USD->CNY的汇率不同。然后银行汇率一般是有现汇/钞的买入卖出价。

其中,最明显的就是CNY->USD大概是0.14~0.15出头,USD->CNY是 6.XX这样。

那么在实际情况下,对照的汇率方向是如下参考例子

  1. 使用美国发行的USD卡在中国大陆消费CNY,使用的汇率是 CNY->USD
  2. 使用中国发行的CNY卡在美国消费USD,使用的汇率是 USD->CNY
  3. 支付宝微信用CNY大陆卡在美国消费USD,使用的汇率是 USD->CNY(支付宝微信的自有汇率)
  4. 从美国电汇中国后在中国银行结汇美元成人民币,使用的汇率是 现汇买入价。相当于银行用人民币收购你的美元。
  5. 在中国银行购汇美元后电汇美国,使用的汇率是 现汇卖出价。相当于你用人民币买银行的美元。

所以

  1. 当你使用境外卡(比如美卡时),注意你应该看到的汇率是0.15上下的汇率才是你的美卡消费人民币汇率。
  2. 当你使用大陆卡,注意你应该看到的汇率是6.5上下的汇率才是你的人民币卡消费美元汇率。
  3. 当你使用境外平台汇款中国时你看到的汇率应该是6.5上下的汇率,这个价格要和中国大陆银行的现汇买入价做对比或者和卡组织的CNY->USD比例反推这个汇款方向的等效汇率(用1除以这个即可)。

一般来说,首选是谷歌直接搜索的汇率,简单快速,适合小金额交易。

如果是大金额交易则要注意哪个划算,尤其是汇款到中国时的现汇买入价和用支付宝微信和其他大陆卡中的人民币进行外币消费时,这两个情况容易出现较大的点位差距。

如果是加密货币高手,则可以参考加密货币交易所的CNY买币价来获得USD等价汇率。