前言

ATM取款,是金融活动中最基础、最稳定、风控最小的一种

不过当使用国际卡在中国大陆atm取款时,会有各种不同的常见问题和限制,这里做个小结

交易渠道分类

  1. 实体卡插卡、刷卡
  2. 实体卡非接*Contactless card
  3. 虚拟卡非接*ApplePay、GooglePay等
  4. 虚拟卡卡信息*Stripe、PayPal、Alipay等
  5. QR码和其他数字验证

中国大陆ATM+国际卡的话,5基本没地用,4也基本没地用,3大部分ATM都不行,2可能还不如3,1一般都可以

常见问题、限制和其他知识点

  1. 国际卡取款可,存款不可。建议同行ATM存大陆卡,别跨行存,现在大部分大陆ATM也支持同行手机QR码登陆。
  2. 预付卡并不一定影响ATM取款
  3. 大部分非大型金融公司对国际ATM取款识别能力较差,漏洞很多
  4. 中国大陆ATM,大多数情况下,对非合作的国际卡(包括信用卡、借记卡),都是不收额外手续费的,反而中国大陆跨行日常收费
  5. 中国大陆ATM,使用国际卡取现时,一般单笔限额3000元人民币,似乎没有其他限制
  6. 中国大陆ATM用国际卡取现,和中国大陆卡在国际ATM取现是两码事,后者不仅仅坑汇率,还有各种限额和手续费
  7. 已知部分建设银行、工商银行、农业银行等的ATM(一般是大城市比如上海)支持ApplePay非银联国际卡ATM取现,其他基本不支持,我就没找到哪个是欧克的。一般来说,就当只能实体卡插卡取现即可
  8. 有的不支持查询余额,比如会显示“不予承兑”然后强制退卡
  9. 非大陆卡常常是4位PIN(密码),而不是大陆卡一般用的6位,实际使用时输入4位后确定即可,实在不行再加2个0,但是建议放弃而不是继续避免吞卡
  10. 同ATM取然后秒存大陆同行卡是没啥问题的,身正不怕影子斜,偷鸡摸狗的那就自行考虑

汇率和费用

  1. 中国大陆ATM,大多数情况下没有强制货币转换*DCC,一般是CNY入账,走银行汇率
  2. 说是银行汇率的原因是部分银行可能使用的汇率不是卡组织汇率,比如HSBC和大部分中国本地银行的境内外分行
  3. 使用中国境内银行的境外发行的卡在境内ATM同行取时,可能有费用、汇率问题、手续费,他们的通道不一样
  4. 大部分非大型金融公司对国际ATM取款识别能力较差,漏洞很多
  5. 是不是实时汇率展示不清楚,入账速度不清楚,我的RevolutUS借记卡是秒入账,实时汇率(卡支付的时候是实时汇率但不是秒入账)
  6. 大部分信用卡能被识别为现金服务*Cash Advance,避免使用信用卡,不过Brex等少数卡不仅仅识别不清楚,还能返现
  7. 部分银行会收取ATM取现费用、货币转换费、国际交易手续费、国际取现手续费等,甚至风控

实战案例

流程很简单,我测试的是RevolutUS预付借记卡、中国银行ATM。

  1. 实体卡非接失败、ApplePay失败、直接插卡输入4位pin即可登陆。
  2. 问你是什么账户类型,有信用、支票、储蓄等,应该是选择支票。
  3. 然后查余额or取现,我试了下查余额,直接提示“不予承兑”然后弹卡,害得我再插一次。
  4. 然后直接输入金额要求取现,即可完成,最后记得打印凭证小票。
  5. 然后插中国银行实体借记卡,插卡输入6位pin即可登陆,然后原地存回去即可

秒入账,人民币入账,走银行汇率,显示为取现,但是没扣除“非合作网络ATM取现”的免费额度

查了下官网说明,也没看出来不算,应该是系统识别问题

https://www.revolut.com/en-LT/help/making-payments/withdrawing-cash/does-revolut-charge-for-cash-withdrawal

https://www.revolut.com/en-US/help/making-payments/withdrawing-cash/does-revolut-charge-for-cash-withdrawal

https://www.revolut.com/en-US/help/making-payments/withdrawing-cash/how-do-i-withdraw-cash

汇率为 1CNY=》0.1554USD,也就是1USD=6.4350CNY

此时平台汇率如下【CNYtoUSD(消费CNY,USD还钱),已转换,相当于境外卡大陆用】

  • Revolut 6.4350
  • 谷歌 6.44529
  • VISA 6.406398
  • 万事达 6.4135
  • WISE 6.44655
  • 银联 6.3905【USDtoCNY时是6.4221,相当于大陆卡,境外用】

所以很显然,不是卡组织汇率(visa、万事达、银联等),而是市场汇率(Revolut、wise、谷歌用的市场汇率)

常见卡ATM费用和限额分析

WISE

WISE Business UK和WISE Personal卡是最常见的,个人卡需要境外地址转发,商业卡可以直接邮寄大陆。

①根据官网说明 https://wise.com/help/articles/2935769/how-much-does-it-cost-to-withdraw-cash

If your card was issued in Europe or the UK: You can take out money for free twice a month — as long as the total amount is under 200 GBP/EUR. But after that, we’ll charge you 0.50 GBP/EUR per transaction. This is a fixed fee. If you take out over 200 GBP/EUR in one month, we’ll charge you 1.75% on top of that.

EU、UK发行的卡是免费2次or金额200单位以内,超过都要钱,单笔是0.5+1.75%

②根据我的WISE Business UK账户中显示的数据

单笔限额1000GBP、日限额1500GBP、月限额3000GBP

③WISE并非那些无FTF的商家,虽然它的汇率是市场汇率,但是有手续费的

费用参考计算器(未登陆状态下可见) https://wise.com/gb/pricing/business/send-money

截至2022年4月21日参考数据如下(可能有变动、错误)

  1. GBPtoCNY是1.04%
  2. GBPtoUSD是0.41%
  3. GBPtoHKD是0.45%
  4. USDtoCNY是1.06%
  5. USDtoGBP是0.43%
  6. USDtoHKD是0.47%
  7. EURtoCNY是1.1%
  8. EURtoUSD是0.47%
  9. EURtoGBP是0.47%
  10. EURtoHKD是0.51%

Capital One

C1全家桶(Checking、Saving、Credit card、Debit card)是ITIN用户中常见的选择

①根据官网说明 https://www.capitalone.com/help-center/checking-savings/international-atm-fees/

For 360 products (360 Checking, Money, etc.) there are no additional fees when you use your debit card abroad (any transaction made in a foreign currency or that MasterCard® classifies as a cross-border transaction).

For non-360 products (Total Control Checking, Essential Checking and other products) we may charge a fee of $2, plus 3% of the total transaction amount, when you withdraw from an international ATM (outside of the United States, Puerto Rico, and the U.S. Virgin Islands).

②根据官网说明 https://www.capitalone.com/credit-cards/faq/

Capital One does not charge a fee for using your credit card for foreign currency transactions. Foreign purchases will be converted at the foreign exchange rate in effect at the time of processing the charge. Read more about foreign transaction and currency conversion fees.

③ 根据官网说明 https://www.capitalone.com/learn-grow/money-management/foreign-transaction-fees/

Some cards—like Capital One’s U.S.-issued credit cards and 360 Checking account debit cards—don’t charge foreign transaction fees. But if your card does, the actual cost can vary, depending on which credit, debit or prepaid card you use. The fees may generally be in the area of 3% of your purchase, though. You can check your card’s terms and conditions to see what fees there are.

Using your debit card to withdraw cash while abroad could be a way to avoid foreign transaction fees, if your card doesn’t charge them.

But you might be charged international withdrawal ATM fees with some types of accounts. For example, Capital One doesn’t charge any additional international ATM withdrawal fees when you use 360 Checking and MONEY products abroad. But you could be charged a fee by the ATM operator. And there may be fees for non-360 products—like Total Control Checking, Essential Checking and other products—when you use an ATM outside of the U.S. and its territories.

④ 根据官网说明 https://www.capitalone.com/bank/checking-accounts/online-checking-account/disclosures/

Total card purchases and withdrawals are limited to $5,000 per day. This includes ATM withdrawals, cash advances, and signature and PIN-based purchases. Withdrawals from an ATM made using a 360 Checking Card are limited to $1,000 per day.

小结

根据这些信息,使用最常见的C1 Checking(也就是360 Checking这个系列),使用中国大陆ATM取现也是0费用的,同时C1没有FTF,所以可以说是无损。日限额为1000USD。

Schwab International

嘉信国际卡有一张VISA提款卡,该卡无FTF和ATM费用,同时会报销ATM收的费用,但是中国大陆atm并没有对这个额外收费,所以优势不明显,如果是泰国和其他国家,很有可能atm并不是免费使用,而嘉信报销的是这个。

类似的产品还有Schwab Bank(US)的借记卡,待遇相同,但是美国版的需要旅行登记。

当日取款额度不知道是不是1000USD,其他限额动态。他家据说有华语客服和香港网点,但是不是太靠谱的样子。

Fidelity

富达的这个也类似Schwab,也是券商,不过需要美国税号,ITIN即可。

该户和卡没有电汇进出费用,会报销ATM收的费用。据说FTF是1%,但是atm取好像有的不触发ftf,据说和atm处理方式有关系。

当日取款额度可能是是500USD。国际取款要旅行登记。他家据说客服不给力、墨迹。

VELO by East West Bank 华美银行

VELO算是最简单门槛越低的银行了,不过和wise一样也是关户封号的重灾区,不过velo退钱很快,支票退钱,也可以要求转账走。

开户需要中国大陆身份证即可,不需要境外地址,存款不足2500U会有25U的月费,同时开户要求存2500U,目前不可从中国大陆汇款,有相关疑问的可以网上学习or咨询我

现在该卡支持ApplePay等,开好后会直接帮你邮寄大陆地址,确实省力。

根据官网资料 https://www.velobank.com/en/disclosure/fee-schedule.html

每个月免费2次,后续1USD/次

Velo没有公开透露取现额度,据说是日2K USD

没有查到FTF说明,可能是没有

Sable

2021年12月之前没有ftf,后来改版了,变有2%ftf了

根据官网资料 https://help.sablecard.com/hc/en-us/articles/1500005602242-What-are-my-debit-and-credit-card-limits-

日atm限额750USD

根据官网资料 https://help.sablecard.com/hc/en-us/articles/360035638593-What-fees-does-Sable-charge-

没有atm费用,但是有ftf 2%