前言

本文作者非金融专业人士、非从业人士,本文可能存在严重错误

如果是普通个人,或者新企业,支付和收款向来是最大的问题。

相较于国际的以卡支付为核心的支付方式,中国大陆地区的客户常常使用的是支付宝、微信,甚至银联卡、云闪付都没用过几次。

虽然个人版支付宝微信的开通和收款是没什么门槛的,但是如果是商城类、网站类等需要自动化发货、实时响应的即时交易(比如买充值卡、买软件授权码)就需要使用API来进行有反馈的交易。

而这里面最常见的就是支付宝当面付、支付宝APP网站在线支付、微信WAP支付等。

而支付宝当面付、微信小微商户原则上需要线下店+(营业执照)验证,APP网站在线支付也常常不会给个人用户使用。

而很多时候只是网站上的收款,对此搞个线下店铺、大陆公司等也不大现实,再加上近几年的大肆风控,使用官方通道当然不是一件容易的事情。

对此网友可以选择Stripe、Ouitrust、Payoneer、Paypal等境外公司提供的收单服务,但是也有少量门槛和外汇的问题,最麻烦是风控。

因此就有一些野鸡第四/五方支付开始针对这种需求成长起来。

概念

首先,支付的方指的是参与角色数,比如说:

  1. 顾客
  2. 商户
  3. 支付宝/微信/银联/VISA/万事达等
  4. 条纹/派安盈/PayPal/Ouitrust等
  5. 其他套娃上述的平台

本文所描述对象的是不具有必须的牌照、营业执照、许可证等的野鸡的第四方、第五方支付平台,同时以中国大陆支付方式为核心、中国大陆客户为主要服务对象。

根据原理,一般分为两类

  1. 使用非本人账户进行收款的平台,比如易支付、彩虹支付等【需要“提现”,费用为进出资金扣除】
  2. 使用本人账户直接收款的平台,比如V免签、码支付、虎皮椒等【不需要“提现”,费用为预先充值】

当然,易支付等名字是最早的源码名字,实际上这些平台运营者可能根据自己实际情况有各种各样的名字,但是整体是差不多的东西。

同时,根据原理不同,

  1. 有的要和支付宝微信等三方平台签约,有的不需要
  2. 有的要挂机,有的不需要
  3. 有的要提现,有的不需要
  4. 有的要充值,有的不需要

业务模式

首先在几年前,支付宝微信风控还不是那么多的时候,主流的是用个人静态码轮询+监听支付宝推送+特定金额的模式,该方法的特点是,成本低,只需要一个普通的支付宝微信号就能搞。当然,搞这种一般都不是用自己的账号,而是从未知渠道买的,根据网上评论分析来看,单号成本可能就几百到一千出头,什么老人号、青年号、V2号、V3号,估计是说的实名来源和账户等级吧。支付宝微信想用全假信息开还是比较难的,估计是线下和那种反诈宣传中很常见的出售银行卡这种差不多的手法。当然,除了买号,也有平台现在使用了和菠菜泡份平台差不多的“码商接单派单”的模式,此类在各大反诈纪录片十分常见,不多赘述。

后来随着断卡行动的展开、支付宝微信异地/大额风控升级、此类支付的投诉率等问题,使得主流模式变为企业号+官方签约接口+在线网站支付,此类模式到目前还是主流,尤其是在面向中国大陆地区的灰色产业中被广泛应用。首先该方案是企业主体,理论上额度范围就更大,其次是官方的在线网站支付接口,异地、在线等问题直接被解决,支付宝微信官方想识别还挺有难度。而企业号的成本是比个人号高,但是根据反诈宣传中的案例,存在大量代开企业甚至假冒身份开企业的都有,还顺带解决了支付宝同人多号连锁风控的问题,毕竟新开一个企业可比找一个新的人头开个人版简单。

盈利模式

首先,此类支付是需要“提现”的,支付资金并非直接进入支付平台使用者的收款号中,而是前全部汇聚到平台运营者手里,再集中提现(这个也和大多数持牌四方平台一致)那么有资金汇聚,那么就很容易出现资金池,一旦有资金池,那么就有很多种操作了

  1. 直接跑路,资金池收归己有,准备跑路期间就在提现上卡卡、做手脚,典型的模仿案例有之前介绍过跑路的麻瓜宝、和业界传奇——海*支付
  2. 提现再收费,根据实际情况,再对提现者收费,典型的模仿案例有北京口袋时尚科技有限公司的微店平台,使用的就是先持有你资金,然后卡你提现,然后要保证金才提现、找各种理由冻结你资金等多种方法恶心平台使用者,此时客户的钱已经进到了别人的口袋里,如果平台使用者还想要钱,基本就是被宰割的对象。再加上使用此类平台的基本都不是干净的,基本都不敢声张,直接对着割就完事了
  3. 结算期和利息,人民币资金的年利率就有2.5-3%之间,常见的结算期有1~7不等,期间的利息自然被平台吃了
  4. 汇率和相关的手续费,某些平台使用了非人民币进行结算(比如使用加密货币、美元、虚拟卡、礼品卡等),那么必然有汇率问题,这里面也是平台说的算,欠钱的是大爷,这种情况就是随便割。

然后是正常的手续费,根据网关不同,比如支付宝微信银联京东美团QQ等(当然我也不知道哪来的这么多冷门支付来搞这个)根据平台的意图,少的可能2%,多的也有听说20%的,当然原则上,费率越低、门槛越低、上车越容易,那么就寄的越快

然后是邀请制度和注册、签约费,有的平台为了提高一定的门槛,防止翻车滥用,会采取此类手法。当然有的在人多后也会“锁车”、“封车”,这也是很正常的。

然后是投诉处罚,有的平台为了进一步制约违规商户的滥用,采用此类手法,让平台使用者自行提高服务质量,同时再割一刀。

而收费这么多,成本主要是技术成本+通道成本,大部分技术都是公开的,人力也不贵,通道成本估计是一个几百上千,当然也有平台拿去套娃别人平台的。

风险披露

跑路风险

正如上文所说,有越大的资金池跑路的风险越大,因为此时平台被查的风险就已经很高了,顺势跑路反而可能是一种苟的方法。如果你想使用,请做好损失资金的准备。

法律风险

大部分此类平台均涉及到灰黑产平台,毕竟正规平台也不会来用这个,主要的就是代理、菠菜、色情、度搏等,一旦有使用者跑路、送库、自首、被抓,往往会从资金流向顺藤摸瓜被查。很多平台出现老板被抓的情况,比如说几年前的番茄支付。

信息风险

有的支付平台有要求某些实名验证、提供个人信息、提供手机号收款码、提供加密货币地址、提供网站信息等隐私内容,可能存在信息泄露的风险。

资金风险

此类平台汇聚出的资金和淘宝拼多多不同,不具有洗白性质,仍然为高风险资金,极容易追溯,有大把网友就因为收了这种钱,被支付宝微信限制甚至封号。还有被晶擦打电话喝茶的都有。原则上避免未知来源的人民币资金

同时平台提现时,平台相当于欠你钱,欠钱的向来都是大爷,不排除平台收钱的时候笑嘻嘻,提现的时候给你来几刀割割。

建议

  1. 请勿出售、购买、出租、借用支付宝微信等实名账号
  2. 请勿代注册企业,或者将企业资料、账户出售或出租
  3. 请勿使用转账、扫码的方式接受人民币资金*包括支付宝微信银联云闪付
  4. 不推荐使用此类高风险易支付,若要入场请慎重考虑各种风险、收益、成本

当然,风险主要是使用该类支付平台的商户,对于付款者来说,影响很小,因为无论是正规的扫码付,还是这种平台的扫码付,支付宝微信这种人民币场景,被骗就被骗了,被坑就被坑了,投诉无用,大陆信用卡也约等于不存在盗刷、拒付,至于报警,门槛几千人民币不说,估计是报了也只是登记,懒得理你,基本上6位数往上才有动静。所以建议只给可信的商家付款

如果要接收人民币类的资金,原则上优先考虑 话费、京东E卡、AppStore礼品卡、数字人民币转账、支付宝口令红包、微信群红包。当然,不收人民币类资金自然是最佳的。不过有一说一,支付宝微信现在的风控已经一定程度上影响到了正常用户的使用,基本上几千就开始各种不给付、跳反诈等。