参考文档

1. 文档一 微信支付用户服务协议 https://weixin.qq.com/cgi-bin/readtemplate?t=weixin_business_pay
2. 文档二 财付通代理购结汇协议 https://pay.weixin.qq.com/static/protocol/tenpay_protocol.shtml
3. 文档三 财付通服务协议 （20220829版） https://posts.tenpay.com/posts/3b020ca36008eb660046aad41d458236.html
4. 文档四 QQ钱包支付用户服务协议 （20220829版） https://posts.tenpay.com/posts/79550af26088c3c811aeaefc00787951.html
5. 文档五 微信支付用户服务协议 （20220829版） https://posts.tenpay.com/posts/cbddf0af6088c4080432b952163ea238.html

解读精选

1，余额（包括但不限于微信支付零钱、QQ钱包余额）并不是存款，只是记账金额。

在多个文档中都提到：“所记录的资金余额不同于你本人的银行存款，不受《存款保险条例》保护，其实质为你委托财付通公司保管的、所有权归属于你的预付价值。该预付价值对应的货币资金虽然属于你，但不以你本人名义存放在银行，而是以财付通公司名义存放在银行，并且由财付通公司向银行发起资金调拨指令。”

2，身份验证触发门槛（灵敏度）

• 你办理充值、收取或支付单笔金额人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上业务的；
• 你全部微信支付账户项下30天内充值、收取及支付总金额累计人民币5 万元以上或外币等值1万美元以上的；
• 你全部微信支付账户余额连续10天超过人民币5000元或外币等值1000美元的；
• 你使用本服务买卖金融产品或服务的；
• 本公司认为你的身份信息或相关资料存在疑点，或交易行为、交易情况出现异常的；
• 本公司认为应核对或留存你身份证件或其他必要文件的其他情形的。

简单来说，

• 单笔1万人民币（或1千美元外币）
• 月流水（含进出充付）达5万人民币（或1万美元外币）
• 余额在10天内均超5千人民币（或1千美元外币）
• 有买卖“金融类”产品的（比如理财产品）

就属于明确触发身份验证的门槛，“本公司有权在出现下列任一情形时要求核对你的有效身份证件或其他必要文件，留存有效身份证件的扫描件”

3，在使用微信支付时，你的昵称和头像将展示在收付款方的账单、零钱明细、收款小账本等，以便于收付款方知晓交易信息

4，涉及跨境、外币支付商户时，财付通会以你的名义向银行购买外汇。

跨境支付及代客购汇功能 中 “若你通过本服务购买境外商品或服务，本公司将根据你的支付指令以人民币或者外汇结算给境外商户，或者依据境外适用法律通过境外合作机构结算给境外商户。如本公司以外汇进行跨境支付则涉及以你的名义向本公司境内合作银行代理购买相应外汇。”

同时：“有权将你的身份信息（姓名 、证件类型、证件号码、国籍）、手机号码、账户信息（开户银行和账号）、交易信息（商品名称、数量、交易时间、币种、金额） 等信息提供给合作银行。”

5，在每一个自然年度内，你通过财付通服务系统进行跨境支付线下交易的总交易金额不会超过人民币叁拾万（300,000）元

“你同意，你每天和每年通过财付通服务系统在合作银行购结汇的限额应符合外汇相关法律法规、规章、监管要求和政策的规定。你同意并保证，在每一个自然年度内，你通过财付通服务系统进行跨境支付线下交易的总交易金额不会超过人民币叁拾万（300,000）元。如果超过上述金额，本公司有权在该自然年度内停止为你提供购结汇服务。你承诺不会采用拆单等任何非法方式规避上述限额。”

也就是说线下类的交易，每年原则上限额人民币30万元（但是可能没强制执行，但是特意标了这个金额，说明是关注点），另外很多在线商户其实偷偷也用的线下通道，线下通道汇率接近银联汇率，而线上通道则高得多，你可以和银联汇率作比较。

6，外卡用户原则上需要提供 你本人的真实姓名、 身份证件类型和号码、证件有效期、外卡卡号 、性别、国籍、联系方式、职业、地址，并需要提交身份证件照片和手持身份证件的本人照片

“根据适用的支付和反洗钱相关法律法规及监管规定，你需要提供你的如下个人信息，包括：你本人的真实姓名、 身份证件类型和号码、证件有效期、外卡卡号 、性别、国籍、联系方式、职业、地址，并需要提交身份证件照片和 手持身份证件的本人照片 。根据适用的反洗钱和制裁相关法律法规及监管规定、本公司反洗钱和制裁合规要求，我们视具体情形可能需要收集你的外卡开户银行、出生日期、现就职公司、所属行业、资金来源、开户目的等信息，以便完成反洗钱和制裁核查。”

7，微信跨境合作银行列表

涉及购汇的跨境交易 https://pay.weixin.qq.com/static_en/home/cooperate_bank.shtml

外汇业务合作银行：中国工商银行、中国银行
人民币业务合作银行：中国工商银行、中信银行

外卡支付合作银行（在服务协议中）：东亚银行（中国）有限公司

8，外卡用户中，要提供姓名、 手持身份证件的本人照片、外卡照片、银行卡账单明细 ，且可能视具体情况要求你提供其他个人信息以便对相关交易的真实性、合法性等情况进行核验。

9，微信会将你的卡号、有效期、安全码提供给合作银行，进行卡片验证（就是最早的验证金测试），后续消费不需要安全码（应该是用的Token令牌，另外微信是2D通道）

“为向你提供本服务，本公司和境内外卡合作银行需要向你的外卡开户银行核实你的外卡信息，以确保你是该外卡的真实持有人。本公司会根据国际卡组织的要求将你的外卡卡号、CVV码、有效期和交易金额提供给本公司的境内外卡合作银行，并由该外卡合作银行跨境传输给国际卡组织，再通过国际卡组织向你的外卡开户银行校验你的外卡信息是否匹配。待前述信息经你的外卡开户银行校验通过后，你方能使用本服务。”

“为向你提供本服务，我们会向境内外卡合作银行提供你的 外卡卡号、有效期和交易金额 ，以便为你的外卡交易提供支付结算服务。”

10，微信外卡交易时会记录你的交易单号、交易金额、交易时间、交易IP地址、交易商品信息等信息

“为向你提供本服务，境内外卡合作银行和你的外卡开户银行可能基于适用的反洗钱、反恐怖融资等金融监管相关的强制性法律法规和风险管理的需要，要求本公司提供你的外卡交易信息（交易单号、交易金额、交易时间、交易IP地址、交易商品信息等），本公司需要配合上述相关方的上述需要，向境内外卡合作银行或通过境内外卡合作银行向外卡开户银行提供你的外卡交易信息，否则上述相关方将无法为你提供本服务相关交易结算，进而使得本公司无法向你提供本服务。”

11，半年不用就有可能被冻结

“您在开户之日起6个月内无交易记录的，本公司有权暂停对您提供本服务，待重新核实身份后，可以恢复服务”