前言

本文参考了大量资料,尽我所能整理了我获得的关于各大卡组织和支付平台的刷卡收单费率的参考值

由于很多资料并非官方资料或统一定价,所以仅供参考学习,请以实际为准

另外看完本文后就知道PayPal有多黑了

支付网络

支付网络包括:VMDAUJ等

刷卡费除了和卡类型/卡组织有关外,商家类型代码也有关系
有的退款不退手续费,有的退,说法不一
不同卡等级费率不同,越高等级费率越高,所以很多国内卡,入门卡喜欢发高等级
VISA: 1.29%+0.05USD 到 2.54%+0.1USD
Mastercard: 1.29%+0.05USD 到 2.64%+0.1USD
Discover: 1.48%+0.05USD 到 2.53%+0.1USD
AMEX: 1.58%+0.05USD 到 3.45%+0.1USD
中国银联: 0/0.38-0.48/0.6%
JCB: 据说3.6% 左右
银联国际: 据说和VM差不多

支付网络细节【更新】

每一次刷卡后,你交给商家的钱都会被“盘剥”3次:

  • Interchange Fees:信用卡发卡行收取的手续费,比如 Chase/BoA/Citi/Amex
  • Assessment Fees:结算通道收取的费用,比如 Visa/Mastercard/Discover/Amex
  • Payment Processing Fees:结算设备提供方收取,比如 Paypal/Square

Interchange Fees

这部分费用由发卡行收。这应该是手续费中最多的一部分,以下几个类别都可能会影响到 interchange fees:

  • 商家类别
  • 信用卡级别
  • 是否实体卡交易
  • 刷卡金额

商家类别

商家类别由刷卡时 MCC 码来识别

以 Visa 为例,对比超市和餐厅。根据 Visa 自己的文件https://usa.visa.com/dam/VCOM/download/merchants/visa-usa-interchange-reimbursement-fees.pdf

假设我们是 Visa Signature/Visa Infinite,刷卡费率都在 1.40%+$0.05 到 2%+$0.07 之间,而餐厅则要 2.6%(min $0.04)~2.7%(min $0.08)。大部分时候应该餐厅被盘走的 interchange fee 都要比超市多。

信用卡级别

这个在 Visa/Mastercard 最明显,他们把发的卡分出了各种等级。越高级的卡,比如 Visa Signature/Visa Infinite/World Elite Mastercard,手续费越多,毕竟高级卡给的福利更多,不收多一些手续费怎么能维持福利呢。高低的卡甚至能差到0.4%

是否实体卡交易

是否是实体卡刷卡交易也会影响费率。一般来说实体卡刷卡的 fee 会比虚拟交易(比如网购)低一些。

比如富国银行的文档 https://www08.wellsfargomedia.com/assets/pdf/small-business/merchant/interchange-plus.pdf

刷卡金额

Amex 喜欢这么干,刷卡金额越大,手续费越高。同样参考上面的图,Tier 越高也就是刷卡金额越多,Amex 收的手续费就是会更多。

而 V/M 会参考商家年营业额,一般营业额越高的店家手续费会稍微低一点点。这个应该更符合大家生活常理,走量大的往往会有一些额外折扣。

比如对于AMEX实体卡5刀以内是2%+0.02,但是150刀的实体卡就是2.85%+0.1,然后在线再贵0.3%

Assessment Fees

这部分费用就是由结算通道收取。在这里 Amex 和 Discover 显然更有优势,因为他们自己既是发卡行,也是结算通道。根据 Wells Fargo 文件,四大结算通道分别收取的 assessment fees 大概如下:

  • Visa: 0.14%
  • Mastercard: 0.1375%,如果金额 ≥ $1k,则只有 0.01%
  • Discover: 0.13%
  • Amex: 0.16%

Payment Processing Fees

这部分金额由结算设备提供方收取。目前市面上主流有3种提供 payment processing fees 的方式:

  • Subscription:比如我交 $399 年费,这就是我这一整年的 payment processing fee。刷卡时扣掉的就“只有” interchange fee + assessment fee。
  • Flat rate:比如 Square,不管你刷啥卡,金额多少,每一笔刷卡它都收 2.6%+$0.1,interchange+assessment+processing 都在这里面,processing 自己能赚多少那就要看前两个依照上面的分类会被拿走多少了。
  • Interchange-plus:每笔交易直接在 interchange+assessment 上再叠加一个费用。比如我查到一个叫 payline 的公司,他们收费方式是每笔单独再收 0.2%+$0.1。

商业支付与收款平台

Square

2.5-2.6%+0.1USD【大多数】
或 2.9%+0.3USD 或3.5%+0.15USD
https://squareup.com/us/en/pricing?solution=pricing-in-person-payments

PayPal

2.7-2.9%+0.3USD【大多数】
QR 1.9%+0.1USD
跨PP区+1.5% 货转+4%

Stripe

2.9%+0.3USD【大多数线上】
其中有国际卡+1% 货转+1%
2.7%+0.05USD【大多数线下】

Helcim

【线下+0.08USD,货转+0.3%】
V 1.88% / M 1.84% / D 1.95% / A 2.58%
【线上+0.25USD,货转+0.5%】
V 2.33% / M 2.28% / D 2.40% / A 3.18%

支付宝中国

0.38-0.6-1.2%

微信中国

0-0.1-0.2-0.3-0.38-0.6-1%

National Processing和Payline

大概比Helcim少0.1-0.2%

Shopify

2.4-2.9%+0.3USD

后记

对于美国的信用卡一般有1-3%的返现,个别情况更好,而且其他国家,无论是欧洲还是亚洲,大部分的卡片都没有这么高的返现。那VMA等高额手续费去哪里了大家都心知肚明,拿个1%返现还扣扣的基本不给玩。

参考资料

https://www.valuepenguin.com/what-credit-card-processing-fees-costs

https://www.fundera.com/blog/credit-card-processing-fees

https://pay.weixin.qq.com/static/protocol/partner_fee.shtml

https://www.helcim.com/pricing/

https://stripe.com/pricing

https://www.paypal.com/us/webapps/mpp/merchant-fees

https://squareup.com/us/en/pricing?solution=pricing-in-person-payments

https://www.uscreditcardguide.com/meiguoxinyongkashuakashouxufeixiaokepu/

https://usa.visa.com/dam/VCOM/download/merchants/visa-usa-interchange-reimbursement-fees.pdf

https://www.mastercard.us/content/dam/public/mastercardcom/na/us/en/documents/merchant-rates-2019-2020-oct-2019.pdf

https://www08.wellsfargomedia.com/assets/pdf/small-business/merchant/interchange-plus.pdf

https://www08.wellsfargomedia.com/assets/pdf/small-business/merchant/merchant-passthrough-fees.pdf

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